החיים מזמנים לנו אירועים רבים, רגעים משמחים ומרגשים, רגעי שינוי והתפתחות אישית, ולעתים אף רגעים של התמודדות. לכן, בין אם החלטתם לחדש את הבית, החלטתם להירשם ללימודים ובין אם נקלעתם לקושי – חשוב לדעת שיש כלים פיננסיים שעומדים לרשותכם. 

השלב החשוב ביותר בכל מסע הוא הצעד הראשון, זה שמוציא אתכם לדרך. לאחר קבלת  ההחלטה לקחת הלוואה. חשוב עוד טרם לקיחתה לבחון את התאמתה ותנאיה - שלב חשוב הצפוי להשפיע על האופן בו כלכלת משק הבית שלכם תתנהל בשנים הבאות. תכנון הלוואה נכון מבטיח שתגשימו את המטרה שלשמה נלקחה ההלוואה: כמו רכישת מוצר, רכישת רכב וכד', וכן תבטיח את יכולתכם לעמוד בהתחייבות שלקחתם על עצמכם. 

במקרה של רכישת רכב לכאורה הסכום הנדרש ידוע מראש. מדוע לכאורה? כי ברכישת רכב חדש לדוגמא יש לזכור עלויות נלוות כגון עלות רשיון הרכב, הטסט והביטוח. 
בהלוואות לרכישת ריהוט לדוגמא, הסכום הנדרש אף מורכב יותר שהרי הוא נקבע בהתאם לרצונות והצרכים שלכם. 

תכנון נכון מתחיל בהחלטה על סכום ההלוואה הנדרש, שאותו תקלידו לאפליקציה או באתר הבנק, או לחילופין תנקבו בו מול הבנקאי. כדי להבין איך קובעים מהו הסכום, ניקח דוגמה מעולם הריהוט. נניח שהחלטתם להתרענן ולהחליף סלון. ביקרתם במספר חנויות, השוויתם מחירים, ובחרתם בחבילת ריהוט בעלות כוללת של 15 אלף ש״ח. יש לכם יתרה זכות בחשבון העו״ש או חסכונות שצברתם. במקרה זה עליכם להחליט האם להשתמש בהם כדי להפחית את סכום ההלוואה. בדוגמא שלנו נניח שיש לכם יתרת זכות בחשבון העו"ש בסכום כולל של 3,000 ש״ח. המשמעות היא שהסכום החסר עומד של 12 אלף ש״ח. 

אלא שהחישוב אינו כל כך טריוויאלי כמו שהוא נדמה בהתחלה. האם לקחתם בחשבון את הוצאות ההובלה של הרהיטים? האם נדרשת תוספת עלות להרכבה שלהם? האם תרצו לנצל את ההזדמנות ולצבוע את קירות הסלון מחדש, או להיעזר בשירותיהם של מעצב או מעצבת פנים כדי לדעת איך למקם את הרכישות החדשות באופן מיטבי? אם התשובה לכל אלה היא כן – הרי שסכום ההוצאה יתכן ויעלה לסכום של 20 אלף ש״ח בדוגמא שלנו, המשמעות היא שבשלב זה חסרים לכם 17 אלף ש״ח. אם הייתם מגלים את התוספות האלה בדיעבד, היה עליכם לקחת הלוואה נוספת הכרוכה בעלויות נוספות. 
תכנון ההלוואה, אם כן, כרוך בשקלול מיטבי של כלל ההוצאות עוד לפני בקשת ההלוואה. 

אחרי שתנקבו בסכום המדויק שלו אתם זקוקים, מוקד תשומת הלב עובר לתקופת ההחזר. ההלוואות בסכומים נמוכים יחסית, לדוגמא עד 10 אלף ₪,  נלקחות לצורך הגשמת מטרה קצרת מועד. חשוב לבדוק אם משך ההוצאה הזו לא יכניס אתכם לקשיים בהמשך הדרך. "אם לוקחים הלוואה לחופשה, כדאי לא לפרוס אותה על פני יותר משנה, מכיוון שבמקרים רבים בעוד שנה נרצה לצאת לחופשה נוספת", מסבירה דנה יגרמן, המנהלת העסקית של האשראי בחטיבת החדשנות של בנק הפועלים. "לעומת זאת, הלוואה לרכישת מטבח או חידוש סלון, ניתן לפרוס על פני תקופה ארוכה יותר של חמש או שבע שנים, כי ככל הנראה לא נחליף את המטבח שוב בזמן הזה". 

כלל האצבע בכל הלוואה הוא שתקופת ההחזר לא תעלה על התקופה שבה נשתמש במוצר. אם נחזור לדוגמת הסלון, הלוואה שנפרסת ל-5-7 שנים היא הגיונית, מכיוון שרוב הסיכויים שלא תחליפו אותו שוב בפרק הזמן הזה. אם אתם נוהגים להחליף רכב אחת לשלוש שנים, מומלץ שלא לפרוס את החזר ההלוואה לפרק זמן ממושך יותר. המשמעות של הלוואה ארוכה מדי היא יצירת חפיפה בינה לבין הלוואה חדשה (למשל, לצורך מימון הרכב הבא). כמובן שאם יש באפשרותכם לעמוד בהחזרים לפרק זמן קצר יותר, מומלץ לעשות זאת. כך תוכלו לחסוך כסף זמין שישמש אתכם לצרכים נוספים. 

תנאי מכריע בלקיחת ההלוואה הינה יכולתנו לעמוד בהחזרים החודשיים שלה. גובה ההחזר החודשי הוא שיקול מרכזי בלקיחת הלוואה, שכן נרצה לעמוד בהתחייבויותינו לאורך כל חיי ההלוואה. גובה ההחזר החודשי כולל גם את הריבית על ההלוואה ולכן חשוב לבדוק את שיעורה. חשוב גם לוודא האם ישנן הוצאות נלוות נוספות כגון עמלת טיפול במסמכים ובטחונות , שכן היא מוסיפה לעלויות של ההלוואה. 

כשתפנו אל הבנק בבקשת אשראי באמצעים הדיגיטלים שהבנק מעמיד – האתר והאפליקציה, או אל הבנקאי בטלפון או בסניף, הבנק יבדוק את רמת הסיכון שלכם ביחס להלוואה המבוקשת. רמת הסיכון מושפעת בין היתר, מהתנהלות בחשבון  כגון עמידה בכל ההתחייבויות או איחורים בהחזרי הלוואות, חריגות ממסגרת האשראי, וכו׳, על אלה מתווסף המידע המתקבל לגביכם ממאגר נתוני האשראי  על פי חוק נתוני האשראי. 

"אם אתם נמצאים עכשיו בחל"ת או שהוא חוששים למקום עבודתכם, כדאי  לחשוב פעמיים לפני לקיחת  הלוואה. חשוב לוודא לפני לקיחת ההלוואה שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי שלה", מסבירה יגרמן. "אם אתם מעריכים  שתתקשו בתחילת התקופה, אולי כדאי להתחיל עם תשלום הריבית בלבד ולדחות את תשלומי הקרן למועד מאוחר יותר – כשההכנסה צפויה להיות יציבה ובטוחה יותר. חשוב לצפות מראש קשיים אפשריים בשיחה עם הבנקאי ולקחת אותם בחשבון, מאשר להיתקל בהם אחרי שאתם  כבר בתוך ההלוואה״. 

לפני כל לקיחת הלוואה או מימון, חשוב לוודא את העלות החודשית הכוללת של החזרי הלוואות במשק הבית. התחשיב המקובל הוא שסך החזרי ההלוואות לא יעלו  על 35% מסך ההכנסות החודשיות. בדקו וחשבו היטב את מבנה ההלוואה, כך שתוכלו להגשים חלומות תוך שמירה על איזון כלכלי לאורך זמן.